注文住宅の場合の支払方法やローン・融資について、しっかりと把握できずに困っている方もいるのではないでしょうか？
マンションや建売の住宅を購入する際の住宅ローンとは、根本的に異なり、違うローンの組み方となりますので注意が必要です。
そこで今回は、注文住宅の場合の「住宅ローンの組み方」について、詳しく解説。
建築家・設計事務所での家づくりでの「費用の支払い方法」も紹介します。
ぜひ、最後まで読んで参考にして下さい。
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注文住宅のローンが、その他とは違う点。
まず注意したいのは、「注文住宅のローン」は、その他のローンとは違う、ということです。
建売やマンションの場合と違い、土地を購入・契約後に建築の内容を決め、それに応じた費用・借り入れ金額で住宅ローンを組むことになります。
つまり、建築内容が決まるまでは、住宅ローンの金額が決まらない。ということに注意しましょう。
さらに、設計事務所の場合・・・
ここまでは、建築家の設計事務所、工務店、ハウスメーカー、どこでも注文住宅であれば同じです。
ここからは、「建築家の設計事務所」と「工務店・ハウスメーカー」の支払い方法の違いを説明します。
建築家の設計事務所と家づくりをする場合は、「設計」は「設計事務所」に依頼し、「施工」は「施工会社」に依頼する「分離発注」という方法をとります。
そのため、設計は設計事務所と「設計監理契約」を締結し、施工は施工会社と「建築工事請負契約」を締結します。
費用も、設計料は設計事務所へ、工事費は施工会社へ、それぞれ別々に支払います。
対して、工務店・ハウスメーカーの場合は、「設計・施工」を一括で１社に依頼し、その会社と建築工事請負契約を締結します。費用も１社に全て支払います。
つなぎ融資
住宅ローンを組む際は、前述した内容に合わせて、「つなぎ融資」についても把握しておきましょう。
ここからは、「つなぎ融資」について解説します。
前述した通り、注文住宅での家づくりの場合は、土地の購入時には、住宅ローンの金額が決まりません。建築内容を決めて、初めて、住宅ローンの金額が決まります。
一般的には、「土地・建物はワンセットでローンを組み、建築の竣工後・引き渡し時にセットで費用を支払う」ことになりますが、注文住宅の場合には、土地・建物をワンセットでローンを組むことはできないケースもあります。
注文住宅の場合、支払いのタイミングは、「土地購入時」・「着工時」・「上棟時」・「引き渡し時」の４回で要求されることが一般的です。
皆様、各タイミングごとに請求される金額は「住宅ローン」で支払いたいと考えることでしょう。けれども、住宅ローンが実行されるタイミング（お金が入るタイミング）は「竣工後・引き渡し時」に一括となるのが一般的です。
各タイミング、建築途中では住宅ローンは実行されません。つまり、竣工までの各タイミングに支払わなければならない費用は、住宅ローン単体では支払うことができないのです。
そこで、「つなぎ融資」というものを利用される方が多いです。
「つなぎ融資」を利用すれば、住宅ローンの実行時までの間の利息だけを支払うことで、各タイミング、建築途中で請求される費用を支払うための融資が受けられます。
そして、住宅ローン実行時にまとめて返済します。
つなぎ融資は、取り扱っていない金融機関もありますので、内容も含めて、事前に確認しましょう。
設計事務所への支払い方法
続けて、設計事務所への支払い方法について解説します。
建築家・設計事務所との家づくりの場合、設計監理料は、総工費の10％程度、3回～5回に分けて支払うことが一般的です。
建築家・設計事務所に対する、一般的な支払いのタイミングは下記の通りです。
1． 基本設計（設計料の30%程度）
間取りが決まるまでのステップが「基本設計」です。
良心的な設計事務所であれば、間取りが決まるまでは費用はかかりません。
相談・提案は、無料であるところが多いです。
間取りが決まり、設計契約に至れば、設計料の30％をお支払い頂くことになるのが一般的です。
２． 実施設計（設計料の30%程度）
実施設計は、基本設計で決定した間取りを設計事務所が詳細な図面に描き上げていく工程です。
この実施設計をもとに、総工費が見積され、工事が進みます。
実施設計が完了した時点で、設計料の30％をお支払い頂くことになるのが一般的です。
３．工事監理（設計料の30%程度）
工事監理とは、設計事務所が設計監理者として、工事が設計図書のとおりに実施されているか現場を監理していく工程です。
上棟が完了した時点で、設計料の30％をお支払い頂くことになるのが一般的です。
４．竣工・引き渡し時（設計料の10%程度）
建築が竣工・完成し、施工会社から依頼主へ引き渡す時点で、残りの設計料をお支払い頂くことになるのが一般的です。
なお、支払い回数や金額については設計事務所によって異なることがあります。
建築家・設計事務所に設計依頼する際に、事前に確認しましょう。
建築家・設計事務所での家づくりの流れや支払いのタイミングについては、こちら↓の記事で詳しく解説しています。
【建築家・設計事務所との家づくりの流れ・手順を解説！相談・依頼～完成以後まで！】
設計事務所への支払いに関する注意点
設計監理料についても、「住宅ローン」で大部分を支払うことは可能です。
しかしながら、その場合でも、前述した「つなぎ融資」を利用するなどの検討は必要になることでしょう。
また、金融機関によっては、設計料は住宅ローンの対象にはならないケースもあります。
さらに、「融資決定から引渡しまでの期間は1年以内」といった工期に制限がある場合もあります。
このあたりは、事前に金融機関へ確認しておきましょう。
まとめ
そこで今回は、注文住宅の場合の「住宅ローンの組み方」について、詳しく解説。
建築家・設計事務所での家づくりでの「費用の支払い方法」も紹介しました。
もし、費用面で分からないこと・気になることがあれば、建築会社に気軽に相談してみることをおすすめします。
建築家・設計事務所についての費用については、こちら↓の記事でも詳しく解説しています。
【建築家・設計事務所が最もコストパフォーマンスに優れる！？設計料など費用面を徹底解説！】
私たちの設計事務所では、ご相談・間取りなどの提案は無料です。もちろん、土地探しからのご相談も歓迎です。
施工をしない・建築家の家づくりは、工務店・ハウスメーカーなどとは大きく違います。
少しでも家づくりにこだわりたい気持ちがあり、建売などではなく注文住宅を採用されるのであれば、まずは建築家に相談してみること、それから色々と考えるのがおすすめです。
その際、私たちのような、機能・デザイン・コストなど全方位でバランスの良い住まいを目指す建築家であれば、より相談できることは多いことでしょう。
建築家の仕事に距離は関係ありません。私も全国から依頼を承っております。
遠方の方でも距離を気にせずに、建築のことであれば何でもお気軽にお問い合わせ頂けると幸いです。
最後に。
住宅設計は、人生のデザイン。
住まいは、生涯の大半を過ごすであろう空間です。
皆様が妥協・後悔・失敗することなく、豊かな暮らしを送れますように。
夢の実現を全力でサポートする、良きパートナー・建築会社が見つかることを願っています。
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